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MAXIMISER LES ÉCONOMIES D'IMPÔT SUR LES RRSP

Apprenez-en davantage sur les stratégies de cotisation et les plans de retrait fiscalement avantageux.

femme sur l'ordinateur à la maison

Cotiser à un régime enregistré d'épargne-retraite (RRSP) est l'une des meilleures façons pour les Canadiens de réduire leur facture fiscale chaque année. En cotisant régulièrement à un RRSP, vous constituez votre pécule de retraite tout en réduisant votre revenu imposable. Cette économie d’impôt vous permet en effet de dynamiser vos investissements de retraite.

Dans cet article, nous verrons comment les cotisations à un RRSP peuvent réduire considérablement vos impôts. Vous apprendrez tout sur les plafonds déductibles des RRSP, les stratégies de cotisation intelligentes et l’utilisation judicieuse des remboursements d’impôt. Poursuivez votre lecture pour découvrir comment maximiser le pouvoir de réduction fiscale des RRSP.

Comment les cotisations à un RRSP réduisent vos impôts

Les cotisations à un RRSP contribuent à réduire vos impôts pour l'année d'imposition en cours. Le montant que vous cotisez à votre RRSP est déduit directement de votre revenu imposable total pour l'année.

Par exemple, disons que vous gagnez 60 000 $ de revenu imposable et que vous cotisez 5 000 $ à votre RRSP. Cette contribution de 5 000 $ réduit votre revenu imposable à 55 000 $. En supposant un taux d'imposition de 20 %, cotiser 5 000 $ à votre RRSP pourrait réduire votre facture d'impôt de 1 000 $ (20 % de 5 000 $). Cela représente une économie d’impôt considérable avec une seule cotisation à un RRSP!

En revanche, si vous investissez ces 5 000 $ dans un compte imposable, vous n’obtiendrez pas de déduction fiscale initiale. Le résultat final est que les cotisations à un RRSP vous permettent d'investir plus d'argent avec report d'impôt, comparativement aux comptes imposables.

Comprendre votre plafond déductible pour les RRSP

Pour exploiter tout le potentiel de réduction d’impôt des RRSP, il est essentiel de cotiser jusqu’à concurrence de votre plafond déductible annuel pour les RRSP. Ce plafond détermine le montant que vous pouvez déduire de votre revenu chaque année.

Pour 2023, le plafond déductible au titre des RRSP est de 18 % de votre revenu gagné de l’année précédente, jusqu’à un maximum annuel de 29 210 $. Vos droits de cotisation RRSP inutilisés sont également reportés chaque année. Connectez-vous à votre MonDossier de l'ARC pour connaître votre plafond de déduction personnel pour les RRSP.

Maximiser stratégiquement votre plafond de déduction chaque année permet de réaliser les économies d’impôt les plus importantes. Voici quelques conseils:

    • Cotisez une somme forfaitaire à votre RRSP en début d'année pour avancer.
    • Établissez des cotisations RRSP mensuelles automatiques.
    • Complétez vos cotisations avant la date limite pour utiliser toute votre marge de déduction.
    • Reportez toute marge inutilisée pour verser des cotisations futures plus importantes.

Cotiser à un RRSP

Vous disposez de nombreuses options lorsqu’il s’agit de cotiser à un RRSP. L’option la plus courante consiste à communiquer avec votre banque ou votre planificateur financier. Pour investir sans intervention, ouvrez un compte RRSP autogéré auprès d’une maison de courtage en ligne. Vous pouvez ensuite investir votre épargne RRSP dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement et d'autres titres. Vous pouvez également vérifier si votre employeur offre un régime RRSP collectif avec retenues salariales. Les cotisations salariales automatiques vous permettent d'atteindre votre plafond RRSP sans effort.

N'oubliez pas ces dates limites de contribution clés :

    • La date limite de cotisation à un RRSP pour demander des déductions dans votre déclaration de l'année en cours est le 1er mars 2024 pour l'année d'imposition 2023.
    • Vous pouvez cotiser pour les 60 premiers jours de 2024 qui compteront pour l’année fiscale 2023.
    • La date limite de déclaration de revenus pour demander des déductions pour vos cotisations à un RRSP est le 30 avril 2024.

Utiliser judicieusement votre remboursement d’impôt

De nombreux cotisants à un RRSP attendent avec impatience de recevoir leur remboursement d'impôt. Même s’il est tentant de faire des folies avec des produits de luxe à court terme, il existe des moyens plus intelligents d’utiliser votre remboursement. Pensez à consacrer votre remboursement d’impôt au remboursement de factures de carte de crédit à intérêt élevé ou d’autres dettes. Cela peut vous aider à vous désendetter plus rapidement.

Une autre idée judicieuse consiste à réinvestir votre remboursement dans votre RRSP pour augmenter vos économies d’impôt. Vous pouvez également verser votre remboursement dans un compte CELI pour diversifier votre épargne à l’abri de l’impôt.

Retirer des fonds de votre RRSP

Même si les RRSP vous aident à épargner pour la retraite avec report d'impôt, tous les retraits sont entièrement imposables à votre taux marginal d'imposition. Il existe également une retenue d'impôt sur les retraits d'un RRSP.

Des exceptions comme le Régime d’accession à la propriété et le Régime d’éducation permanente vous permettent de retirer des fonds sans pénalité fiscale à certaines fins. Chez Liberty Tax, nos fiscalistes peuvent vous expliquer les tenants et les aboutissants des retraits d'un RRSP.

Questions courantes sur les cotisations à un RRSP

Quelle est la date limite pour cotiser à un RRSP pour cette année d'imposition ?
La date limite est le 1er mars 2024 pour réclamer les cotisations 2023.

Que se passe-t-il si je cotise plus que mon plafond déductible au titre de mon RRSP ?
Tout excédent de cotisations sera soumis à une pénalité fiscale de 1 % chaque mois.

Puis-je déduire les cotisations RRSP versées en janvier et février dans ma déclaration de l'année dernière ?
Oui, les 60 premiers jours de cotisation peuvent être réclamés sur la déclaration de revenus de l'année précédente.

Comment les retraits d'un RRSP et les revenus de retraite sont-ils imposés ?
Tous les retraits et revenus d'un RRSP sont entièrement imposés à votre taux marginal d'imposition.

Qu’est-ce que le Plan de Formation Tout au Long de la Vie ?
Il vous permet de retirer jusqu'à 20 000 $ de votre RRSP en franchise d'impôt pour une formation ou des études à temps plein pour vous ou votre conjoint.